משכנתא היא הלוואה משמעותית עם השלכות ארוכות טווח, לא רק על הלווה אלא גם על המלווה, קרי הבנק שנותן את ההלוואה המאפשרת לרכוש את הנכס. מאחר ומדובר בסכום כסף משמעותי עם החזר ארוך טווח, הבנק מעוניין לבטח את ההשקעה שלו ולצמצם עד כמה שניתן את רמת הסיכון שהוא לוקח על עצמו. אחת הדרכים לעשות זאת, היא בעזרת דרישה מהלווה לרכוש ביטוח חיים.
מה זה ביטוח משכנתא וכיצד ביטוח חיים קשור אליו?
כל לווה אשר מעוניין לקבל משכנתא מהבנק לצורך רכישת נכס, בין אם זה נכס ראשון או מעבר לכך, נכס למגורים או להשקעה, נדרש לרכוש ביטוח משכנתא.
ביטוח זה כולל שני רכיבים: ביטוח חיים וביטוח מבנה. המשמעות של ביטוח משכנתא, באופן רחב, היא לעזור לבנק להגן על ההשקעה שלו ולאפשר לו להמשיך וליהנות מהחזרי ההלוואה אם חס וחלילה קורה משהו ללווה או לנכס בו הוא השקיע את המשכנתא.
הרכיב של ביטוח מבנה, מתייחס למקרה בו נגרם נזק למבנה, כתוצאה מאסון טבע או מסיבות אחרות. כך הבנק שומר על ההשקעה שלו אם חס וחלילה הלווה לא יוכל לעמוד בתנאי ההחזר של המשכנתא. אם נגרם נזק למבנה, הביטוח יכסה אותו והבנק לא יאבד מערך הנכס, במידה והוא יקבל אותו בחזרה, בהנחה והלווה לא יעמוד בתנאי המשכנתא.
הרכיב של ביטוח חיים הוא משמעותי יותר. רכיב זה מתייחס למצב בו הלווה נפצע או חלה ואיבד את כושר ההשתכרות שלו או לחילופין, אם הוא הלך לעולמו לפני שהחזיר את כל סכום ההלוואה. במקרים אלו, במקום שבן/בת זוג או ילדיו יצטרכו להתמודד עם החזר המשכנתא, הבנק יקבל את ההחזר מחברת הביטוח, דרך הרכיב של ביטוח חיים במסגרת ביטוח משכנתא.
מדובר ברכיב משמעותי מאחר ומשכנתאות הן הלוואות לתקופה ארוכה של 20-30 שנה. במהלך תקופה זו, הלווה עלול להתמודד עם מחלות, פציעות, תאונות עבודות או מצבים אחרים שיקשו עליו לשלם את המשכנתא. לכן, יש חשיבות מבחינת הבנק שהוא יחזיק ברשותו ביטוח חיים, שיגן על ההשקעה.
איך בוחרים פוליסה בצורה נכונה?
לפני שנציג מספר נקודות כיצד בוחרים ביטוח חיים בתוך ביטוח משכנתא בצורה נכונה, חשוב להדגיש, הלווה לא חייב לרכוש פוליסה מהבנק אלא יכול לרכוש פוליסה באופן עצמאי, דרך סוכן ביטוח. כל עוד היא עומדת בתנאים שהבנק דורש.
בדרך כלל, יהיה נכון לרכוש ביטוח משכנתא ובפרט ביטוח חיים, דרך גורם חיצוני ולא דרך הבנק, מאחר והעלויות הרבה יותר משתלמות והתנאים טובים יותר. כמו כן, כשרוכשים פוליסה באופן עצמאי, קל יותר להתאים אותה לצרכים וליכולות של המבוטח.
בשביל לבחור פוליסה בצורה נכונה רצוי מאוד להתייעץ עם סוכן ביטוח שמתמחה בתחום של ביטוחי משכנתא בכלל ובפרט ביטוח חיים ללווים.
